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央行调整存量商业性个人房贷利率
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核心提示: 近日,央行发布公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

近日,央行发布公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。这意味着,2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款),将迎来全新的利率定价基准。

靠谱的lol博彩app记者 戴福钿

存量浮动利率贷款“换锚”

据悉,此前,央 行曾发布公 告,自 2019年10月8日起,新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成,加点数值在合同期限内固定不变。其中,首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

自此,商业性个人住房贷款利率定价基准迎来变革,从过去以房贷基准利率上浮或下浮的幅度来确定个人住房贷款利率的方式,转变为在LPR的基础上加点形成,即根据LPR来确定个住房贷款的利率。两者最大的区别在于,贷款基准利率是央行发布的指导性利率,LPR是市场报价利率。由此可见,此次房贷利率定价基准的变化,是利率市场化改革的结果。

不过,记者了解到,新的贷款利率定价机制实施以来,尽管新发放的商业性个人住房贷款基本已实行LPR新政,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,既不能及时反映市场利率变化,又不利于保护借贷双方的权益。

亦正因此,自央行实施LPR新政以来,存量贷款会否转换成LPR以及如何转换一直是市场关注的焦点。

为加快存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用,央行在近日发布的公告中明确要求,自2020年3月1日起,金融机构要与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。

另外,央行明确,定价基准转换为LPR时,借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

商业性个人房贷利率迎来变化

值得一提的是,公告明确,商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。此后,自第一个重定价日起,每个利率重定价日的利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

举例来说,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,那么,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

分析人士分析,此次央行对存量浮动利率贷款用户给出两个选择,既可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,也可以转换为固定利率。转换后的利率水平由借贷双方协商确定,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。这意味着,若选择固定利率的方式,商业性个人房贷利率将维持稳定。但若以LPR为定价基准加点的方式,商业性个人房贷则存在两种可能,一是利率下行带来月还款额降低的红利,二是利率上行导致月还款额增加。不过,他们认为,无论选择哪种方式,保持货币政策以及商业性个人房贷利率的稳健仍将是未来市场发展的趋势。

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